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标题:一文了解外贸B2B收款全流程
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作者:万里汇外贸B2B
时间:2024-3-17 18:00
标题:一文了解外贸B2B收款全流程
许多外贸企业都会遇到收款难、结汇难等问题，不能直接向国内银行收款，也不能正常结汇。为解决这些问题，“外贸B2B收款”业务通过对贸易真实情况的核实，帮助外贸企业从全球范围内实现收款，并将货款结汇到自己境内的人民币帐户上。
01.跨境收款都有哪些类型
外贸B2B收款，全称Business-to-Business收款，特指在国际贸易活动中，中国境内的企业（卖家）向境外企业（买家）出售商品或提供服务后，所进行的跨境收款过程。这个过程包括但不限于接收境外买家通过电汇、第三方支付工具或其他金融机构提供的支付服务，将款项从境外买家的企业账户转移到境内卖家的企业账户或通过特定的跨境收款服务平台进行收款，并最终实现资金的结汇和转入国内人民币账户。
在跨境收款领域，C2B收款只占跨境收款领域的17%，其特点是笔数多但是笔均交易额很低。而外贸B2B收款其实占到了65%的份额，其特点是笔均金额很大（大都是企业之间的外贸采购公对公交易）。所以你甚至可以说跨境收款的主角其实就是外贸B2B收款。
在跨境支付业务范畴中，C2B模式下的收款仅占据了总体跨境收款市场的17%比例，其显著特征体现为交易笔数繁多，但平均每笔交易金额却相对较低。与此相反，外贸B2B收款方式实际上占据了该领域的主导地位，市场份额高达65%，这一类型的特点尤为突出，即每笔交易规模较大，通常反映出企业间大规模的外贸采购活动，即企业对企业的公对公交易。由此看来，毫不夸张地说，在跨境收款这一幕大戏中，外贸B2B收款无疑扮演着举足轻重的核心角色。
02.B2B、B2C、C2B收款场景区别
通过以上的描述，相信朋友们已经大致了解了两者的不同，那么B2B收款相对于C2B究竟有什么区别呢？我们可以通过总结对比，来更深刻的理解二者的区别：
付款主体不同：
B2B收款:付款方是国外的企业实体，通常拥有稳定的公司银行账户。很多提供外贸B2B收款服务的三方机构是不接受个人主体注册的。收款主体是企业，即一家企业向另一家企业出售产品或服务后收款。
C2B收款: C2B模式下付款方是消费者个人，而非企业。消费者基于自身的定制需求向企业下单并支付款项。
支付方式不同：
B2B收款: 付款方式通常更为正规和多样化，包括但不限于信用证（L/C）、电汇（T/T）、托收（D/P、D/A）、银行担保等方式。随着电子商务的发展，也出现了线上B2B支付平台和电子支付工具。但要注意的是，企业主体的支出大都是通过对公账户进行直接付款，电子钱包这种方式虽便捷，但都有严格的风控，大额支付给陌生收款人的付款行为很难通过风控机制的审核。
C2B收款: 支付方式相对简便且更适合小额交易，如信用卡、借记卡、第三方支付平台（如PayPal、Alipay）等，适合消费者便捷支付。
交易方式不同：
B2B收款: 交易通常涉及大宗商品交易、长期合同履行、批量采购等，交易流程复杂，涉及合同签订、验货、装运、报关、保险等众多环节。B2B业务的交易常常发生于诸如1688国际站、敦煌网等专业针对企业用户的电子商务平台上，而在某些情况下，这类交易并不一定都会在官方的B2B电商平台上留下正式记录。事实上，有一部分B2B交易是通过即时通讯工具协商达成一致后，买方直接转账支付，并由卖方安排货物发货，甚至全程不经过传统电商平台交易流程。
C2B收款: C2B付款往往发生在一些常见的零售电商平台上，例如亚马逊、速卖通、ebay、shopee、tiktok等。交易方式相对简单，消费者下单购买定制产品或服务，交易流程围绕着订单创建、支付确认、生产制作（如适用）和物流配送展开，交易量小且频率高。
交易真实性审核方式不同
B2B收款: 审核过程严谨，除了验证企业资质外，还可能涉及信用评估、交易背景调查、合同审查、单据比对等，以确保交易的真实性和合法性。银行或金融机构在处理信用证、电汇等时也会有一套严格的审核流程。
C2B收款: 审核重点在于消费者身份验证和支付授权的确认，防止欺诈和洗钱活动。支付平台通常会采取KYC（Know Your Customer）措施，包括实名认证、地址验证等，对于大额交易可能也需要额外的风险评估。另外，消费者订单的真实性依赖于订单系统的完整性以及商家对客户需求的核实。
03.B2B业务相关主体
为了深入理解B2B业务的整体运作机制，我们首先简要梳理一下B2B业务链上的关键参与者及其职能。
出口卖家：作为从事实体货物或服务出口的公司实体，他们通过各类B2B电子商务平台将产品展示并销售给国际采购商。
海外买家：在此类交易平台中，一旦海外买家确定购买意向，便会与出口卖家建立联系。卖家随后会提供一个指定的境外收款账号。买家继而在交易流程之外，利用如电汇（Telegraphic Transfer, TT）等方式将款项汇入该指定账户。
收款服务平台：作为B2B外贸收款的核心服务提供者，这类平台为出口卖家搭建了一个高效便捷的操作界面，以处理外贸收款事宜。收款服务平台可能是具有相应资质的境内外金融服务机构本身，也可能与这类持牌机构形成合作关系。
B2B交易平台：如敦煌网、中国制造网、阿里巴巴国际站等，是专为商家之间开展贸易活动而设立的在线市场。相比之下，面向个人消费者的B2C平台如Ebay、亚马逊、韩国Coupang等，则主要服务于终端消费者购物需求。
境外持牌金融机构：这些持有海外支付许可证的机构负责为跨境交易提供境外收款及跨境支付服务。它们通常与国际银行合作，设立全球或特定国家地区的实体收款账户体系。
这种账户结构通常包括一个主账户（master account），它是一个实体存在的银行账户，承担资金流动的枢纽作用，其账户主体是上述持牌金融机构。与此同时，金融机构还会为各卖家设立虚拟子账户（Virtual Bank Account, VBA），也称为卖家账户，这些子账户虽非实体账户，但卖家在收款平台上注册后即可获得并提供给买家用于打款。
境内持牌金融机构：这些机构在国内持有跨境支付牌照，为出口卖家提供跨境收款及人民币结算服务，包括将款项换算成人民币后发放给卖家指定的境内收款账户。
跨境人民币支付服务需取得中国人民银行颁发的跨境人民币支付业务许可，而跨境外汇支付则需得到国家外汇管理局的批准。若同时拥有这两种支付牌照，则意味着该机构具备处理跨境人民币和外汇两种类型的收付款能力。
04.B2B业务收款全流程
经过上述详尽的阐述，相信大家已经明晰了不同外贸收款场景的特点与差异，以及在B2B业务链条中涉及的主要角色及其各自承担的功能。现在，让我们进一步深化理解，聚焦探讨B2B业务从头到尾的完整收款流程。
1.用户注册与登录：首先，商户需要在提供外贸B2B收款服务的平台上进行注册并登录账号。
2.账户认证流程：这一步主要是卖家要提供企业主体的资料（大陆企业主要是营业执照、法人身份证、10%以上受益人的身份信息，香港企业主要是公司注册证书、商业登记证、法团成立表、董事和10%以上受益人的的护照或香港永久居住证等资料）。提交资料以后，提供服务的三方支付收款平台会进行审核，审核通过以后就可以开出VA账户了。
3.申请开设收款账户：此处开设的VA账户是与第三方支付机构合作的境外银行所提供的。VA账户与支付机构在合作银行的主账户构成伞状结构，所有流入VA账户的资金都将汇总至支付机构的主账户内。值得注意的是，不同的收款平台可能提供多种类型的收款账户，这些账户功能各异且各有其地域覆盖范围，部分账户可接受全球范围内的款项，而有些则限定在特定区域（如欧洲、美国等地），并设有明确的禁收国家名单。获取到VA账户信息后，商户可将账户详情提供给买家，引导买家据此进行款项汇入。
4.买家付款环节：买家根据提供的VA账户信息完成汇款。部分收款平台的部分账户类型允许个人或其他非合约购买主体进行支付，尽管通常情况下付款方应为合同中明确的购买实体。因此，在开户时务必详细了解账户的使用限制和地区特性，避免因误解而影响收款。
5.商户上传交易证明材料：即使VA账户已收到款项，收款平台并不会立即将款项划入商户账户，而是要求商户上传交易真实性的证明材料，以杜绝潜在的洗钱行为。这些材料通常涵盖订单及合同、框架协议、物流发货单（预付款项时可能无法提供）、报关单据、电商平台订单记录，乃至线下交易的在线聊天记录等。根据平台风控政策的不同，平台可能还会要求提供其他补充材料。
6.平台审核并解付入账：收款平台在收到商户上传的交易证明材料后，通过结合系统自动审核与人工复核的方式，确认交易材料的真实性。审核通过后，平台会将款项充入商户在平台的虚拟账户中，此过程被称为“解付”。若审核未通过，款项将原路退回，相关退款成本通常由商户承担。此时，虽然显示在商户平台虚拟账户中的资金看似已到账，但实际上仍存放在支付机构合作银行的主账户中，后续流向取决于商户是否选择换汇以及付款对象（如支付给国内账户、海外账户或供应商账户）。
7.卖家在线换汇：以提现至国内账户为例，商户可以选择在平台内进行换汇操作，也可根据汇率变动情况选择合适时机再进行换汇。
8.商户添加提现账户：若商户希望将资金提现至国内账户，需在平台上添加对应的国内银行账户，通常接受对公账户、法人私人账户，甚至部分机构接受股东账户。若计划直接支付给供应商账户，则需提供与供应商签署的供货合同、物流单据、发票及付款凭据等证明供应链关系的文件，平台会对这些资料进行再次审核。
9.商户发起提现：在平台成功识别并认可商户的收款账户后，商户可在平台上发起提现或付款指令。平台将从商户的虚拟账户中扣减相应金额，并将款项打入商户指定的账户。现今多数主流平台能够实现国内账户实时到账，这是因为平台预先使用自有国内准备金账户垫资，确保资金即时到达，至于外币的实际入境，则视乎平台整体的资金调度安排。
10.资金最终到账：值得注意的是，到账金额可能存在一定的差额，除了支付机构收取的服务费外，还有可能包括中间行、代理行的额外手续费。因此，在提现前务必了解清晰的收费标准，部分机构还支持按照实际到账金额进行提现，手续费会在虚拟账户余额中额外扣除。
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05.B2B境内支付接口
B2B境内支付接口的核心组成部分主要分为三大环节：
1.境内端卖家身份验证与账户设置 在境内通道一侧，卖家需经历KYC（Know Your Customer）验证、账户开设及注册流程。各家通道对KYC审核材料的要求不尽相同，但一般来说，会要求提供企业基础信息、有效期内的营业执照、法定代表人身份证明，以及用于境内结算的收款银行卡信息。
2.打款与解付操作 打款完成后，通常会触发到账异步通知机制，并通过解付接口同步传送交易还原申报材料，包括但不限于订单详情、采购订单（PI）合同、物流运送信息等。
3.代发与资金清分 解付成功后，将进一步调用代发接口进行资金分配。
针对选择境内通道的关键考虑因素，以下是几点核心要素：
1.资金成本控制
下发费用：对接通道时，向卖方收款账户下款的费用是一项重要开支，通常以到账金额的万分之几计算。
垫资成本分析：针对不同的垫资方式，垫资成本的计算方法和收费主体各异。垫资费可能由通道方直接收取，或引入第三方保理公司参与。部分通道会将垫资费用合并计入下发手续费一并收取，也有通道会选择分开计算，依据垫资金额单独计费。
跨境汇款手续费：从国外收款合作银行向境内通道进行汇款时产生的手续费，每次交易大约在四五十美元左右，这部分费用由外贸收款平台向国外银行支付。资金调拨策略亦会影响此项成本，从成本效益角度出发，应当尽量减少转账次数。
开发成本估算：系统改造的开发成本不容忽视，其中包括隐含的人力成本和时间成本。
2.通道能力与合作条件
功能性与拓展性：考察通道能否提供现有产品尚未具备的功能，从而拓宽用户群体或提升用户体验。
合规风控与系统兼容性：通道在合规风控及系统对接方面的要求，是否会加大开发成本投入，或导致通道实用性受限。
3.其他考量要点
商务关系维护：评价通道方的合作积极性，包括接口的完备性、合作模式的成熟度等。
附加服务与支持：除此之外，还包括通道方的技术支持、服务质量、风险控制措施等诸多细节问题，这些都是在选择境内支付通道时需要综合权衡的因素。
总而言之，对外贸企业而言，理解并妥善运用各种跨境收款方式与配套服务，是在全球化贸易竞争中取得成功的重要基石之一。未来，随着金融科技的进步和国际市场环境的变化，跨境收款方式还将持续演进和完善，企业应紧跟时代步伐，适时调整策略，以适应不断变化的市场需求，确保在全球经济一体化的大背景下稳健发展。
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