跨境支付的风控问题

万里汇外贸B2B · 发表于 2024-3-25 22:13:16

本帖最后由万里汇外贸B2B 于 2024-3-25 22:25 编辑

从企业的经营视角来看，金融资质与合规制度对于涉足跨境贸易的企业至关重要，这是因为它们构成了金融界运作的基础秩序，而风控则是这个秩序得以持续、有效运行的关键维护机制。尤其是在当前移动支付日益普及，金融科技深度渗透，货币政策环境错综复杂，信息安全问题愈发凸显的时代背景下，支付市场呈现出迅猛的发展势头，业务风险与监管挑战亦显著上升。

何为金融资质的重要性？

1. 合法性确认：企业在进行跨境贸易时，往往涉及复杂的国际支付、融资安排以及可能的汇率风险管理，这都需要获得相关金融资质，以证明企业具有合法经营金融业务的能力和资格。没有这些资质，企业可能无法开展正常的国际贸易结算和融资活动，甚至触犯法律法规。

2. 信用背书：具备金融资质的企业更容易赢得国内外合作伙伴的信任，有利于建立长期稳定的贸易关系，因为这种资质往往意味着企业经过了严格的审查和监管，有较强的抗风险能力和履约保证。

3. 接入金融服务：只有符合金融合规要求的企业才能顺利接入各类金融服务平台，如国际结算系统、贸易融资工具和保险产品等，这对于降低交易成本、优化资本结构及应对国际市场波动至关重要。

在跨境贸易中，金融资质与合规制度的确立为企业搭建了一个有序且受保护的经营环境，而风控则是在这一秩序框架下，确保企业既能顺应规则、又能有效抵御风险的核心手段。虽然合规确实会带来一定的成本负担，但从长远看，它对于维持企业健康运营、规避非预期损失以及促进国际贸易竞争力具有不可估量的价值。

风控扮演着何种角色？

1. 秩序维护者：风控体系是对金融界秩序的动态监控和调整，它通过对各类风险进行识别、评估、监控和处置，确保企业在遵循合规制度的同时，也能够在不断变化的市场环境中，及时预警并化解潜在风险。

2. 成本与收益平衡：尽管实施严格合规制度会增加企业的运营成本，比如投入人力物力进行合规体系建设、培训员工以及处理合规事务等，但相比不合规带来的法律纠纷、制裁、客户流失和商誉受损等风险，合规的成本支出实则是对长期稳定经营的一种投资。

与此同时，监管机构正积极应对支付行业的高速演变，不断提升自身的数字化监管效能。通过采用尖端的监管科技手段，实施全面且深入的交易过程穿透式监管，监管机构得以运用系统集成技术，精确、实时地捕获并分析业务的核心数据，以确保监管信息的精准度和时效性。

机制层面而言，支付机构的介入彻底颠覆了以往由银行全程主导的跨境交易格局，形成了新的业务流程断裂点。支付机构掌控客户支付指令，并据此指导银行操作外汇资金流转与目标账户，这种模式在一定程度上削弱了对交易双方实质关联性的洞察。跨境支付链条中新出现的环节无形中增大了资金流动的不确定性与隐蔽性。

因此，支付机构与银行之间的深度合作成为了前者进军市场的关键策略，其中银行承载着监督支付机构合规经营的重任。银行应凭借其丰富的反洗钱实战经验、严格执行的外汇政策规定，以及成熟的风险防控体系，指导支付机构在坚守法律法规底线的基础上拓展支付业务。支付机构倘若擅自为不具备资质的经营者提供支付通道服务，将直面重大的经营风险。特别是在跨境电商支付场景下，相较于传统的线下外贸交易，线上交易的匿名性和隐蔽性进一步加剧了对交易真实性的辨识难度，从而提升了识别欺诈行为。客户身份验证、资金流向核查、交易订单真实性分析等一系列复杂的背景审查任务，无疑让洗钱行为的筛查工作更加艰巨，而风险更易沿着支付链条逐级蔓延。

以下是支付领域的风控管理范围分支，这些分支共同构成了完整的风控管理体系，帮助企业有效地识别、评估和管理风险：

1. 交易数据：与交易相关的所有信息。

2. KYB数据：了解你的业务（Know Your Business）的数据，包括企业的基本信息、财务状况等。

3. 严格认证：对用户或企业进行严格的验证和身份确认。

4. 风险评分：评估风险等级并制定相应的风险管理策略。

5. 补救措施：在发现风险后采取的补救行动。

6. 分析报告：基于数据分析得出的风险分析报告。

7. 审计方案：对风控流程进行审计以确保其有效性和合规性。

8. 合规条件：遵守相关法规和政策的要求。

鉴于跨国资金转移及其伴随的洗钱手段正在日益演化得更为复杂且精妙，支付机构在努力兼顾客户需求，即提供便捷高效的跨境支付服务和经济实惠的费用结构之时，对于合法资金流的精确辨别提出了更高层次的要求，迫切需要倚仗更为先进且信赖度更高的方法和技术。从技术架构的维度考量，支付机构与国际汇款平台深深植根于互联网交易体系之中，彼此之间依赖连通的信息系统以管理和传输交易数据。因此，确保能够采用严密且高效的验证机制以把控对数字渠道的访问权限，同时加固支持其运营的核心系统安全性，已成为刻不容缓的任务。

为了让大家更好地理解金融风险的种类和内容，从而提高防范意识和能力。五种常见的金融风险类型及对应详例分别是：

1. 交易不真实：这种风险主要包括凭虚假物流信息办理外汇支付、系统自动分拆购付汇、违规超业务范围购付汇、国际收支数据申报错误等行为，这些行为可能会构成套汇、骗汇的违法情形。

2. 交易身份不实：这种风险主要是指境内机构通过在境外设立关联公司的方式实现自己与自己的交易，绕过外汇管制。

3. 资金分散转移：这种风险主要包括用不合理贸易定价、小额资金通过支付平台多次向多人汇入，让资金异常转移的行为。

4. 违规资金挪用：这种风险主要是指无牌支付收款公司挪用客户资金，将用户资金存放在境外公司的账户中。

5. 消费端欺诈：这种风险主要包括消费信贷于分期付款失信、信用卡拒付、物流拒收套取退款等恶意消费行为。

从技术方面来讲，支付机构与国际汇款平台依托网络交易这一基石，其核心运营维系在一个由众多系统紧密交织而成的互联网络之上，负责交易信息的精细管理、安全存储与瞬时传输。因此，确保对数字渠道访问权限的有效管控，以及支撑整个运营体系的核心系统的坚固防护，显得尤为关键。这就要求他们配备并实施一套既可靠又高效的验证机制，以对抗各种潜在的安全威胁。

对于消费者隐私数据的极致保护，支付机构应当构建一道固若金汤的防护体系，足以抵御来自网络钓鱼、恶意软件侵入、分布式拒绝服务攻击（DDoS）乃至其他任何形式的系统漏洞探测行为。为了充分展示其强大的风控能力，支付机构通常会选择整合业界领先的风险管理工具和技术解决方案，并视之为一项基础配置。此外，获取行业内公认的资质认证同样不可或缺，这是衡量一个支付机构是否达到高标准安全要求的重要标志。

具体而言，在涉足国际收单业务时，支付提供商不仅需要自主研发性能优越、安全级别高的交易处理系统，还须通过一系列严格的标准认证，如获得国际卡组织所制定的支付卡行业数据安全标准（PCI-DSS）认证，以及国际公认的信息安全管理体系标准ISO 27001认证等，证明其已具备世界级的安全防护实力与合规经营能力。